元宇宙与保险生态如何融合：境内外发展路径截然不同 赋能保险业务发展成主流

来源：21世纪经济报道

记者 陈植 上海报道

随着元宇宙技术兴起，保险生态与元宇宙的联动日益紧密。

但是，国内外保险生态与元宇宙技术的融合路径，呈现着截然不同的趋势。

在西方国家，美国大型财产保险公司Liberty Mutual与State Farm纷纷涉足元宇宙保险产品研发，一方面为元宇宙世界的众多虚拟资产（包括NFT数字藏品）提供保险产品；另一方面向元宇宙产品运营商所遭遇的黑客攻击、业务中断、隐私泄露、勒索软件攻击等提供风险保障。

但在国内，保险机构对元宇宙与保险生态的研究，主要基于为现有保险业务赋能的考量，一是借助元宇宙的纯虚拟交互方式，赋能保险销售、营销、用户教育等环节，推动业务发展；二是引入基于元宇宙技术的“数字医生”，提升医生的诊疗效率与诊疗数据收集能力，为保险公司创新险种提供更广阔的操作空间。

方舟健客创始人兼董事长谢方敏接受本报记者专访时指出，元宇宙与保险+医疗生态的融合，正成为众多互联网医疗机构的探索新方向。比如很多慢病诊疗医生平时工作量很大，无法全面收集每个患者的慢病用药状况与诊疗效果，此时元宇宙数字医生就能扮演与患者沟通的角色，尽可能全面地收集患者用药状况与诊疗效果，作为帮助保险公司收集到更全更多的诊疗数据，作为保险公司研发新型病情进展保险、带病体可投保的大病健康险的重要依据。

i云保创始人兼CEO李哲告诉记者，随着Z世代年轻群体持续扩大，如何以年轻人认可的方式推广保险产品与保险理念，同样是保险公司面临的新挑战。随着越来越多年轻人喜欢在元宇宙世界交流同构，保险公司可以充分用好元宇宙的新型虚拟交互方式，进一步改善险企与年轻客群的互动体验，提供相应的保险解决方案。

“目前，我们正尝试对新发的保险产品引入基于元宇宙的虚拟IP形象，以此进一步拉近保险产品与年轻客群的交互体验，让Z世代年轻人在他们喜欢的交互环境下了解保险产品。”他告诉记者。

在业内人士看来，尽管元宇宙为保险生态带来新的变革发展空间，但元宇宙与保险生态的融合历程仍充满挑战。比如元宇宙数字医生与患者如何创造更好的沟通体验，在收集患者慢病用药状况与诊疗效果同时，解决一些简单的患者诊疗疑惑，需要平台对元宇宙数字医生进行大量的AI训练，并让元宇宙数字医生能精准掌握某些诊疗知识；在保险营销环节，保险机构如何用好元宇宙虚拟交互技术，持续提升与年轻人的“交互体验，同样需要保险机构对保险营销模式做出相应的革新。

值得注意的是，越来越多国内保险机构也在开展大胆尝试。

去年12月，中国人寿财险公司推出了十五周年限量数字纪念藏品和数字家庭两大数字板块内容；今年初，泰康在线发布元宇宙概念短片，旨在通过元宇宙技术，将无形的保险产品变为有形的体验，让用户切身感受到保险价值。

泰康在线认为，从保险行业角度而言，元宇宙是保险从互联网时代升级到物联网时代的一个寻求突破的端口。

“但是，元宇宙要全面赋能保险生态发展，还需一段时间的探索与磨合。”一位保险科技平台负责人告诉记者。这背后，一是任何保险服务新业态的形成，都需要一段时间的市场培育与用户接受历程；二是元宇宙与保险生态的融合，同样需要满足各项合规要求，令参与者在探索过程需格外谨慎。

元宇宙数字医生的“新使命”

近年，随着大数据技术兴起，越来越多保险公司凭借诊疗数据的积累分析，研发与患者所患疾病紧密相关的病情进展保险、带病体可投保的大病健康险等新型险种，不仅助力慢病患者实现全病程规范用药，还降低慢病、特病患者用药诊疗的经济压力。

这背后，是保险公司仍需要大量患者的慢病诊疗成效与用药状况最新数据，作为他们优化核保策略、推进保险服务创新、降低赔付能力的重要依据。

但在实际操作环节，要获取足够的患者慢病用药状况与诊疗效果数据，并非易事。究其原因，是医生平时工作量非常大，每天要接诊大量患者，未必能有足够时间全面了解每个患者的慢病用药状况与诊疗具体成效。

在方舟健客创始人兼董事长谢方敏看来，这恰恰赋予元宇宙数字医生巨大的发展空间——互联网医疗平台可以基于元宇宙技术，构建数字医生，让他协助医生与众多患者开展线上沟通，一面获取详尽的患者慢病用药状况与诊疗具体成效，一面解答相对简单标准化的诊疗疑问，既给医生“减负”，又能采集到详尽数据供保险公司优化现有新型保险产品运营策略，为保险公司研发新型险种提供重要的数据支持。